Comment acheter une maison sans apport personnel ?

Ecrit par Cédric Martin le 27 septembre 2023 dans Investissement Immobilier

Il est parfois indéniable que, lors de l’achat d’une maison, il vous faut avoir un budget conséquent. Que ce soit pour assurer l’achat, pour payer les frais d’agence ainsi que les honoraires de votre notaire, vous devez vous attendre à payer une somme assez conséquente. Cependant, une option s’offre à vous, l’achat d’une maison sans apport personnel. Le hic avec celle-ci, c’est que les démarches vont demander beaucoup de temps, mais aussi votre énergie. Par ailleurs, rassurez-vous ! Vous n’êtes pas le seul à ne pas avoir un apport suffisant pour votre achat !

Apport personnel

Lorsqu’une personne envisage d’acheter un bien, le plus souvent, elle n’a pas vraiment les moyens pour le payer. Ce qui fait alors qu’elle doit faire un prêt immobilier à la banque pour couvrir ses dépenses. Cependant, si vous voulez avoir un crédit immo, il est plus judicieux d’être en possession d’un apport personnel ! Grâce à cet apport, la banque vous accordera facilement le prêt dont vous avez besoin. Par contre si vous n’avez pas d’apport personnel, ce sera plus difficile d’avoir le prêt que vous demandez !

Alors voici quelques astuces pour vous aider à constituer un apport personnel avant de demander un prêt immobilier à votre banque :

  • Faire une épargne mensuelle. Pour faciliter votre demande de prêt futur pour l’achat d’une maison, optez pour un virement automatique d’une somme d’argent tous les mois vers votre compte épargne.
  • Faites appel à votre conseiller clientèle ou directement à une agence de la banque pour ouvrir votre compte PEL ou plan épargne logement. Vous ne pourriez avoir accès à ce compte qu’après 4 ans, mais cet argent va devenir un bon apport personnel pour votre demande de crédit immobilier !
  • Si vous travaillez dans une entreprise et que votre employeur vous propose d’ouvrir un compte PEE ou plan épargne entreprise à votre nom, c’est parfait. Votre employeur verse une somme assez conséquente chaque année pour constituer votre apport personnel en vue de votre futur prêt.
  • Il vous est aussi possible de réduire vos dépenses en consommation, comme votre facture téléphonique pour vous constituer une épargne chaque mois.
  • Vous pouvez également trouver des aides qui vous conviendront pour augmenter votre capacité d’emprunt. Par exemple, le prêt action logement, le PTZ ou encore le prêt employeur, etc.

Acheter une maison : apport personnel nécessaire ou pas ?

Pour répondre directement à cette question, pour certaines banques, l’apport personnel ne figure pas parmi les éléments nécessaires pour la demande d’un prêt immobilier. Cependant, pour d’autres il est obligatoire et est un élément indispensable et rédhibitoire pour l’obtention d’un crédit immobilier.

Pour les établissements bancaires qui acceptent de donner un prêt sans apport personnel, vous pouvez avoir un financement de 110%. En termes simples, c’est la banque qui va alors financer à 100% votre achat de maison avec le prêt qu’il vous accorde, mais en plus de cela, avec les 10%, elle va aussi financer les autres frais.

Sachez quand même que si vous faites appel à votre banque ou à votre conseiller clientèle pour demander un prêt, alors que vous n’avez même pas d’apport personnel, c’est peut-être assez risqué ! En effet, cela pourrait constituer un refus catégorique ou diminue sérieusement vos chances d’avoir la somme d’argent dont vous avez besoin pour l’achat. Cependant, pour éviter cela, vous pouvez venir à la banque avec un expert en prêt immobilier pour vous aider !

En plus de cela, même si vous n’avez pas d’apport personnel, ce n’est pas une raison pour ne pas avoir une gestion de compte réussie ! Ce qui sera un élément qui sera pris en compte par votre banque lors de sa prise de décision. 

Avoir un prêt pour acheter sans apport : possible ?

Selon la loi en général, tout prêt immobilier doit avoir au préalable un apport personnel. En effet, lorsque vous faites votre demande de prêt à la banque, le banquier vous posera des questions comme : avez-vous un apport personnel ? Si votre réponse est oui, il vous demandera son montant.

Cependant, même si la banque vous demande l’existence de cet apport personnel, il n’est pas un élément obligatoire pour l’obtention d’un prêt ! Pour les établissements bancaires, avoir un apport personnel minimise les risques de financiers engendrés par des mensualités non payées. 

Comment demander un prêt sans apport

Voici quelques étapes à suivre :

Montez un dossier transparent et solide

Vous devriez alors dans ce cas avoir des documents qui feront preuve de vos revenus avec vos fiches de paie. Des documents de relevé bancaire des 3 derniers mois et avis d’imposition. Lorsque vous avez tous les documents nécessaires pour la demande de prêt, la banque posera moins de questions et donc, une prise de décision rapide !

Mettez en valeur votre dossier

  • Inclure dans votre dossier que vous avez un poste en CDI (ce qui veut dire, revenu stable pour les banques).
  • Un document attestant la bonne gérance de votre compte. Si vous êtes un parieur en ligne, ne cachez rien et expliquez tout, car la banque va faire une analyse bancaire très profonde et si elle trouve ne serait-ce qu’un petit problème, l’obtention de votre prêt immobilier peut s’avérer plus compliquée que prévu.

Pour aller plus loin dans l’investissement immobilier :

Cédric Martin
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